Quand tu passes à ton compte, deux trous s'ouvrent en même temps. Le premier, c'est la santé : plus de mutuelle payée à moitié par un employeur, tu paies tout. Le second, c'est le revenu : si tu t'arrêtes, le régime obligatoire te verse peu, tard, et pas longtemps. La mutuelle santé répond au premier, la prévoyance au second, et aucune des deux ne se confond avec la responsabilité civile professionnelle, qui protège tes clients et pas toi. J'ai comparé 10 offres santé et prévoyance ouvertes aux indépendants en 2026 : ce qu'elles affichent vraiment comme prix, ce qu'elles couvrent, et ce qu'elles rangent discrètement dans les conditions générales.
✅ Devis et souscription 100% en ligne sans rendez-vous avec assureur
✅ Couvertures modulables selon votre activité (responsabilité civile, protection juridique, cyber)
✅ Gestion de contrat et sinistres via portail personnel accessible 24h24
✅ Prix transparent sans frais cachés pour freelances et petites structures
✅ Sept formules affichées publiquement, de 23 à 66 € par mois
✅ Aucun délai de carence sur l'ensemble des formules
✅ Assureur porteur du risque, sans intermédiaire entre toi et ton contrat
✅ Téléconsultation illimitée et remboursements annoncés sous 24 heures
✅ Santé, prévoyance et assurances pro souscrites au même endroit
✅ Parcours entièrement en ligne, sans rendez-vous ni dossier papier
✅ Prévoyance ouverte à tous les statuts, micro-entrepreneurs compris
✅ Garanties modifiables en autonomie depuis l'espace client
✅ Tarifs d'appel publics sur la santé et sur la prévoyance
✅ Souscription en ligne sans formalités médicales, avec effet immédiat
✅ Plus de vingt médecines complémentaires et téléconsultation 24h/24
✅ Mutuelle sans actionnaires, adossée au groupe Aéma
✅ Souscrivez une mutuelle santé, prévoyance ou responsabilité civile pro adaptée au statut d'indépendant
✅ Gérez vos contrats, remboursements et attestations depuis une appli mobile claire, sans appel téléphonique
✅ Bénéficiez de tarifs négociés grâce à la mutualisation avec d'autres freelances et dirigeants de TPE
✅ Accédez à des services complémentaires comme le téléconseil médical ou juridique sans surcoût inattendu
✅ Santé et prévoyance réunies dans une seule souscription
✅ Remise de 20 % sur la prévoyance dans les six mois suivant la création
✅ Six niveaux de franchise, de 7 à 180 jours, pour ajuster le prix
✅ Modèle mutualiste sans actionnaires, avec un réseau d'agences physiques
✅ Trois prix d'entrée santé affichés publiquement, à partir de 22,39 € par mois
✅ Treize formules santé pour ajuster finement le niveau de garantie
✅ Indemnités journalières de prévoyance jusqu'à 700 € par jour
✅ Groupe paritaire à but non lucratif, avec 84 % de taux de redistribution annoncé
✅ Profondeur de gamme la plus large du marché sur la protection sociale TNS
✅ Nouvelle offre Santé TNS Start ouverte aux micro-entrepreneurs depuis mai 2026
✅ Prévoyance sans exclusion annoncée sur le dos et les troubles psychologiques
✅ Franchises de 30 jours en maladie, 3 jours en accident, 0 jour en hospitalisation
✅ Formule d'entrée TNS Essentielle pensée pour les revenus modestes
✅ Capital reconversion de 25 000 à 75 000 € en cas d'invalidité
✅ Couverture des frais généraux portée à deux ans
✅ Souscription digitale à trois critères avec formalités médicales allégées
✅ Neuf niveaux de garanties santé modulables, tous éligibles Madelin
✅ Franchise de prévoyance réduite d'un jour par année sans sinistre
✅ Capital décès jusqu'à 2 millions d'euros selon la profession
✅ Assureur porteur du risque, avec un réseau de plus de 6 000 courtiers partenaires
Le raccourci le plus simple que je connaisse : la mutuelle paie tes soins, la prévoyance paie ton revenu, la RC pro paie tes clients. La mutuelle santé rembourse ce que la Sécu laisse à ta charge quand tu vas chez le médecin, le dentiste ou l'opticien. Elle ne te versera jamais un euro de revenu.
La prévoyance fait exactement l'inverse. Elle ne rembourse aucun soin, elle te verse de l'argent quand tu ne peux plus travailler : indemnités journalières sur un arrêt court, rente si l'incapacité dure, capital pour tes proches en cas de décès. La responsabilité civile professionnelle, elle, ne te protège pas du tout : elle protège les autres contre toi, si ton travail leur cause un dommage. C'est un autre sujet et une autre page, notre comparatif des assurances professionnelles pour indépendants.
C'est le chiffre qui fait mal et personne ne te le dit au moment où tu crées ta boîte. Si tu es artisan ou commerçant, tu as trois jours de carence, il te faut douze mois d'affiliation continue, et l'indemnité journalière plafonne à 65,84 € bruts par jour au 1er janvier 2026. Soit environ 2 000 € par mois, et seulement si tu as trois années pleines de revenus au plafond derrière toi. En dessous de 4 582 € de revenu annuel moyen, tu ne touches rien du tout.
Si tu es en libéral, c'est pire sur la durée. Les libéraux affiliés à la CNAVPL touchent des indemnités journalières depuis juillet 2021, jusqu'à 197,51 € par jour, mais pendant 90 jours maximum. Au 91e jour, le régime de base s'arrête net, et ce qui prend le relais dépend entièrement de ta caisse. La CIPAV, qui couvre une bonne partie des consultants, architectes, psychologues et ostéopathes, n'a aucun relais d'indemnités journalières. Pour ces profils, la prévoyance n'est pas un confort, elle bouche un trou de plusieurs années.
Sur ce marché, un prix affiché est presque toujours un prix d'appel. Il correspond à la formule la plus basse, pour un profil jeune, dans un département favorable, sans ayant droit. Alan affiche 23 € par mois sur son entrée de gamme, Malakoff Humanis 22,39 € sur un exemple à 30 ans à Nantes, AÉSIO 25,72 € sur un profil de 20 ans, Orus 30 € en santé et 25 € en prévoyance. Tu peux t'en servir pour te situer, pas pour budgéter.
Et surtout, la moitié des acteurs sérieux n'affiche rien du tout. Wemind, April, Swiss Life, MetLife et AXA passent tous par un devis ou un conseiller. Ce n'est pas forcément mauvais signe, la tarification santé dépend vraiment de l'âge, de la région et des ayants droit. Mais ça veut dire une chose concrète pour toi : tu ne peux pas comparer ce marché sans lancer trois ou quatre simulations toi-même, et les chiffres que tu lis sur les sites de comparaison viennent souvent d'affiliés qui touchent une commission sur ton clic.
Sur la santé, le gain est immédiat et facile à chiffrer : tu passes de zéro remboursement complémentaire à une prise en charge du ticket modérateur, des dépassements, du dentaire et de l'optique. Le 100 % Santé, lui, est intégré dans tous les contrats responsables, donc dans absolument toutes les offres de cette page. Ce n'est pas un argument de différenciation, même si beaucoup de pages commerciales le présentent comme tel.
Sur la prévoyance, le bénéfice se mesure au moment où tu n'y penses pas. Un arrêt de six semaines avec 65 € par jour de la Sécu, c'est un trou de plusieurs milliers d'euros sur ton année. Un contrat de prévoyance à 25 ou 40 € par mois qui déclenche au 15e ou au 30e jour transforme cet accident en incident. Et si tu es au réel, la déduction Madelin te fait récupérer une partie de la cotisation sur ton impôt, ce qui change le calcul réel du coût.
2026 est une année juridiquement anormale. L'article 13 de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, la loi du 30 décembre 2025, institue une contribution exceptionnelle de 2,05 % sur les cotisations de complémentaire santé et interdit dans le même temps aux organismes d'augmenter leurs cotisations 2026 par rapport à 2025. Les assureurs lisent le texte comme une simple interdiction de répercuter la taxe, les associations de consommateurs comme un gel total.
L'affaire n'est pas tranchée. Le Conseil d'État a renvoyé la question au Conseil constitutionnel le 24 juillet 2026 et la décision est attendue d'ici la fin octobre 2026. En attendant, l'UFC-Que Choisir a constaté en avril 2026 que la quasi-totalité des adhérents qui lui ont répondu avaient malgré tout reçu un avis d'échéance en hausse. Le conseil pratique tient en une ligne : ressors ton avis d'échéance 2026, compare-le à celui de 2025, et réclame si l'écart n'est pas justifié. Et prépare-toi à une hausse plus marquée en 2027, puisque les tarifs 2026 étaient déjà arrêtés quand la taxe est tombée.
Commence par trancher une seule question : est-ce que tu veux un contrat, ou deux ? Si tu veux tout au même endroit, regarde Orus, Stello, Wemind et l'offre Ma Protection Entrepreneur d'Harmonie Mutuelle, qui packagent santé et prévoyance dans une même souscription. Si tu acceptes deux contrats, tu peux prendre la meilleure santé d'un côté et la meilleure prévoyance de l'autre, ce qui ouvre Alan sur la santé et MetLife ou Swiss Life sur la prévoyance.
Ensuite, regarde ton statut et ta caisse, parce que c'est ce qui détermine l'urgence. Micro-entrepreneur, tu n'as pas de déduction Madelin, donc arbitre sur le prix net et pas sur l'avantage fiscal. Libéral affilié à la CIPAV, ta priorité absolue est la prévoyance et pas la mutuelle. Artisan ou commerçant avec trois ans de revenus corrects derrière toi, tu as un filet de base, et la prévoyance sert à couvrir la durée plutôt que les premiers jours. Enfin, avant de signer quoi que ce soit, ouvre les conditions générales et cherche trois mots : dos, psychologique, et carence. C'est là que se jouent la moitié des mauvaises surprises.
Quelle différence entre une mutuelle santé, une prévoyance et une RC pro ?
La mutuelle paie tes soins, la prévoyance paie ton revenu quand tu ne peux plus travailler, la RC pro paie tes clients si ton travail leur cause un dommage. Les trois se complètent et aucune ne remplace les autres. Cette page ne traite que la santé et la prévoyance : pour la responsabilité civile professionnelle, la multirisque et la décennale, va voir notre comparatif des assurances professionnelles pour indépendants.
Combien coûte une mutuelle santé pour un indépendant en 2026 ?
Les prix d'appel publics vont de 22,39 € par mois chez Malakoff Humanis à 30 € chez Orus, en passant par 23 € chez Alan et 25,72 € chez AÉSIO. Ce sont des tarifs de première formule, calculés sur un profil jeune et un département favorable, donc traite-les comme un plancher et pas comme ton prix. La moitié des acteurs de ce comparatif n'affiche aucun prix et te renvoie vers un devis ou un conseiller.
Est-ce que je peux déduire mes cotisations avec la loi Madelin ?
Si tu es au régime réel, oui : les cotisations santé et prévoyance se déduisent dans la limite de 3,75 % de ton bénéfice imposable plus 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, sans dépasser 3 % de huit fois ce plafond. Si tu es micro-entrepreneur, non : ton abattement forfaitaire remplace toute déduction de charge réelle. Fais valider tes montants par ton comptable avant de les inscrire dans ta liasse.
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