Notre avis sur Harmonie Mutuelle : santé et prévoyance dans un seul contrat, avec 20 % de remise créateur

Ce que c'est :

Harmonie Mutuelle est une mutuelle au sens du code de la mutualité et membre fondateur du groupe VYV, aux côtés de la MGEN et de la MNT. C'est la première mutuelle santé de France en volume, avec un modèle sans actionnaires à rémunérer.

Pour un entrepreneur, trois offres comptent. Protection Santé Entrepreneurs propose quatorze formules avec deux modules personnalisables. Moduléo Pro couvre le revenu. Et Ma Protection Entrepreneur combine les deux dans un seul contrat, avec trois niveaux santé croisés avec trois niveaux prévoyance. C'est cette dernière qui vise explicitement les auto-entrepreneurs et les créateurs.

Ce qui fonctionne :

Un seul contrat pour les deux besoins

• Ma Protection Entrepreneur évite de piloter deux contrats et deux échéanciers
• Devis en ligne sur cette offre, ce qui n'est pas le cas sur les quatorze formules santé
• Cible annoncée : auto-entrepreneurs et micro-entrepreneurs

La remise créateur d'entreprise

• 20 % de réduction sur Moduléo Pro dans les six mois suivant la création
• 10 % de réduction supplémentaire si tu couvres aussi ton conjoint
• C'est concret, daté et chiffré, contrairement à beaucoup d'offres de bienvenue

Une prévoyance vraiment modulable

• Six niveaux de franchise au choix : 7, 15, 30, 45, 90 ou 180 jours
• Indemnités journalières de 10 à 320 € par jour, rente invalidité jusqu'à 116 800 € par an
• La franchise est le levier le plus efficace pour faire baisser la cotisation

Ce qui ne fonctionne pas :

La prévoyance est portée par Mutex

• Harmonie Mutuelle distribue, Mutex assure, RMA gère l'assistance
• En cas de sinistre, ton interlocuteur réel n'est pas forcément celui à qui tu as signé
• Pose la question du circuit de gestion au conseiller avant de signer

La santé reste en devis uniquement

• Quatorze formules santé sans aucun tarif affiché sur la page produit
• Le seul prix public trouvé est un 30 € par mois sur une page de campagne Moduléo Pro
• Quatorze options sans prix, c'est difficile à arbitrer seul

L'écart entre le communiqué et le terrain

• Harmonie a annoncé en décembre 2025 qu'elle neutraliserait la surtaxe pour ses adhérents
• L'enquête UFC-Que Choisir d'avril 2026 la cite comme la mutuelle la plus signalée pour des hausses, avec 112,52 € de hausse annuelle moyenne déclarée
• C'est une enquête déclarative et Harmonie est mécaniquement la plus citée vu sa taille, mais l'écart mérite une question directe au conseiller

Tarifs :

• Protection Santé Entrepreneurs : pas de tarif public sur les quatorze formules, devis obligatoire.
• Moduléo Pro à partir de 30 €/mois : chiffre relevé sur une page de campagne, sur un exemple de revenu de 1 680 € par mois. Ce n'est pas la page produit institutionnelle.
• Ma Protection Entrepreneur : devis en ligne, tarif selon les niveaux santé et prévoyance retenus.

La remise créateur de 20 % sur la prévoyance s'applique dans les six premiers mois. Les cotisations santé et prévoyance sont éligibles Madelin si tu relèves du régime réel.

Verdict :

Ça a du sens si :

• Tu viens de créer ta structure et tu peux capter la remise de 20 % sur la prévoyance
• Tu veux un seul contrat pour la santé et le revenu
• Tu veux pouvoir ajuster ta cotisation en jouant sur la franchise
• Tu tiens à avoir une agence physique quelque part

Ça n'a pas de sens si :

• Tu veux comparer sur des prix affichés avant de parler à quelqu'un
• Tu veux un interlocuteur unique de bout en bout, y compris sur la gestion du sinistre
• Quatorze formules sans tarif te paralysent plutôt qu'elles ne t'aident