Quand tu vends en ligne, que ce soit un SaaS, une formation, une app mobile ou un produit numérique, ton infrastructure de paiement décide de deux choses : combien tu gardes sur chaque vente, et combien d'heures tu passes sur la TVA. Les acteurs se rangent en deux familles. Les processeurs, comme Stripe, Stancer ou Payplug, encaissent pour toi mais te laissent la fiscalité. Les marchands officiels (merchant of record), comme Inflowpay, Paddle ou Dodo Payments, vendent à ta place et reversent la TVA dans chaque pays. J'ai repris les grilles tarifaires officielles des huit solutions en octobre 2026, dont trois françaises, et calculé ce que chacune coûte vraiment à quelqu'un qui démarre. Voici le classement.
✅ Tarif tout compris de 4 % + 0,35 $ par transaction, sans frais d'installation
✅ TVA, taxes de vente et GST collectées et reversées dans chaque pays
✅ Abonnements, liens de paiement et checkout intégré dans la même offre
✅ Société française, utilisable en web-to-app pour encaisser hors des stores
✅ 1,5 % + 0,25 € sur les cartes européennes standard, sans abonnement
✅ Liens de paiement, abonnements et factures sans une ligne de code
✅ L'écosystème le plus large du marché, branché sur presque tous les outils
✅ Option merchant of record avec Managed Payments à 3,5 % supplémentaires
✅ 0,7 % + 0,15 € par carte européenne, le tarif le plus bas du classement
✅ Sans frais d'installation, sans engagement et sans limite de volume
✅ Virement SEPA à 0,10 € et prélèvement SEPA plafonné à 2 €
✅ Société française agréée par l'ACPR, données hébergées en France
✅ Paiement en un clic, différé et en plusieurs fois avec la formule Pro
✅ 1,1 % + 0,25 € par carte européenne en formule Pro
✅ Ouverture de compte immédiate en formule Starter
✅ Acteur français adossé au groupe BPCE
✅ TVA et taxes de vente gérées dans tous les pays où tu vends
✅ Support aux acheteurs et rétro-facturations pris en charge
✅ Tarif unique de 5 % + 0,50 $ sans abonnement mensuel
✅ Acteur installé de longue date sur le marché du logiciel
✅ Acteur européen régulé par la banque centrale néerlandaise
✅ Grille tarifaire en euros, sans frais minimum ni frais cachés
✅ Large choix de moyens de paiement locaux européens
✅ Connecteurs natifs avec les principales plateformes e-commerce
✅ Moyen de paiement connu et utilisé par une large part des acheteurs
✅ Compte standard sans abonnement mensuel
✅ Pas de surcoût international sur les paiements venus de l'Espace économique européen
✅ Intégré à quasiment toutes les plateformes de vente en ligne
✅ Taxes, litiges et facturation gérés dans plus de 220 pays et régions
✅ SDK iOS et guides Android, React Native et Flutter pour le web-to-app
✅ Aucun frais d'installation, d'abonnement ni minimum
✅ 4 % + 0,40 $ sur les cartes américaines
C'est la brique qui se place entre ton client et ton compte bancaire. Elle affiche la page de paiement, accepte la carte, Apple Pay ou PayPal, vérifie la fraude, puis te reverse l'argent sous quelques jours. Quand tu vends un abonnement, elle gère aussi les prélèvements mensuels, les cartes expirées et les relances.
La vraie différence entre les acteurs ne se voit pas sur la page de paiement, elle se voit sur ta déclaration de TVA. Un processeur (Stripe, Stancer, Payplug, Mollie, PayPal) encaisse pour ton compte : c'est toi le vendeur, donc c'est toi qui déclares la TVA de chaque pays. Un marchand officiel, ou merchant of record (Inflowpay, Paddle, Dodo Payments), achète ton produit et le revend à ton client : c'est lui le vendeur, donc c'est lui qui gère la TVA, les litiges et la fraude.
Tu crées un compte, tu envoies tes justificatifs d'entreprise, puis tu branches un lien de paiement ou un checkout sur ton site. Le client paie, la commission est prélevée au passage, et le reste arrive sur ton compte pro. Avec un processeur, tu dois en plus suivre tes ventes par pays et déclarer la TVA via le guichet unique OSS chaque trimestre. Avec un marchand officiel, tu reçois un versement net et un relevé, point.
Prenons une formation à 29 € vendue à un client allemand. Chez Stripe, tu paies 1,5 % + 0,25 €, soit 0,69 €, plus 0,15 € si tu ajoutes Stripe Tax pour calculer la TVA, mais la déclaration reste à ta charge. Chez Inflowpay, tu paies 4 % + 0,35 $, soit environ 1,46 €, TVA déclarée et reversée pour toi. Chez Paddle, c'est 5 % + 0,50 $, soit environ 1,88 €. La question n'est donc pas « qui est le moins cher », mais « combien vaut ton temps sur la TVA ».
Le premier bénéfice, c'est de pouvoir vendre partout dès le premier jour. Une app, un template Notion ou une formation se vendent aussi bien à Montréal qu'à Berlin. Sans marchand officiel, chaque nouveau pays ajoute une ligne de déclaration et parfois une immatriculation locale. Avec, tu n'y penses plus.
Le deuxième bénéfice concerne les apps mobiles. Les achats intégrés d'Apple et Google prennent de 15 à 30 % de chaque vente. Faire payer sur ton site plutôt que dans l'app, le parcours dit web-to-app, te fait retomber sur une grille autour de 4 à 5 %. J'explique le mécanisme dans mon article sur la création d'une application mobile sans coder.
L'infrastructure de paiement se branche en amont sur ton site ou ton outil de vente (Webflow, WordPress, Systeme.io, une plateforme de formation), et en aval sur ta compta. Avec un processeur, tu exportes tes transactions et tu ventiles la TVA par pays. Avec un marchand officiel, ton comptable enregistre un seul client : la plateforme qui te reverse ton chiffre d'affaires.
Le schéma le plus simple que je recommande : un lien de paiement ou un checkout hébergé au début, puis l'API quand tu as besoin d'un parcours sur mesure. Si tu encaisses aussi en boutique ou sur un salon, c'est un autre sujet, traité dans le comparatif des logiciels de caisse et terminaux de paiement.
Trois acteurs français figurent dans ce classement, avec des rôles très différents. Inflowpay est le seul marchand officiel français : il gère la TVA à ta place, ce qui en fait le choix logique dès que tu vends à l'international. Stancer, du groupe Iliad, et Payplug, du groupe BPCE, sont des processeurs : ils encaissent pour ton compte et te laissent la fiscalité, ce qui convient très bien si tes clients sont surtout en France.
Entre les deux processeurs, le choix se fait sur le prix ou sur les fonctions. Stancer est le moins cher du classement : 0,7 % + 0,15 € par carte européenne, soit environ 0,35 € sur une vente à 29 €, sans abonnement, mais sans Apple Pay ni paiement en plusieurs fois en ligne pour l'instant. Payplug facture un abonnement de 10 à 30 € par mois, et en échange propose le paiement en un clic, différé et en plusieurs fois, utiles pour une boutique en ligne qui veut faire monter son panier moyen.
La première limite, c'est le frais fixe. Les marchands officiels du classement facturent un fixe en dollars (de 0,35 $ à 0,50 $). Sur un produit à 5 €, il pèse lourd : chez Paddle, tu perds près de 14 % du prix. Si tu vends des petits tickets, fais le calcul sur ton prix réel et pas sur le pourcentage affiché.
La deuxième limite, c'est la dépendance. Changer de processeur se fait en quelques jours. Quitter un marchand officiel est plus délicat, surtout avec des abonnés actifs, parce que c'est lui qui détient la relation de facturation. Lemon Squeezy, longtemps populaire chez les créateurs de produits numériques, en est l'exemple : racheté par Stripe en 2024, il prépare une migration vers Stripe Managed Payments, sans date annoncée.
Trois questions suffisent. Où sont tes clients : en France uniquement, en Europe, ou partout. Est-ce que tu vends à des particuliers ou à des entreprises, ce qui change tout pour la TVA. Et combien d'heures par trimestre tu es prêt à passer sur la fiscalité.
Si tu vends des produits numériques à l'international et que tu veux déléguer la TVA au tarif le plus bas des marchands officiels, Inflowpay est mon premier choix. Si tes clients sont surtout en France et que tu as un comptable, Stancer est le moins cher à la transaction et Stripe le plus complet. Si tu tiens une boutique en ligne et que le paiement en plusieurs fois compte, regarde Payplug. Si tu veux un acteur installé depuis longtemps sur le marché du logiciel, Paddle. Si tu veux tous les moyens de paiement locaux européens, Mollie. Et si tes clients te demandent PayPal, ajoute-le en complément plutôt qu'en solution principale.
Quelle différence entre un processeur de paiement et un merchant of record ?
Un processeur comme Stripe, Mollie ou PayPal encaisse pour ton compte : tu restes le vendeur, donc tu déclares toi-même la TVA de chaque pays et tu gères les litiges. Un merchant of record comme Inflowpay, Paddle ou Dodo Payments revend ton produit en son nom : il collecte et reverse la TVA, et prend en charge fraude et rétro-facturations. En échange, sa commission est plus élevée, autour de 4 à 5 % au lieu de 1,5 % pour une carte européenne chez Stripe.
Quelle infrastructure de paiement est la moins chère pour démarrer ?
À la transaction, Stancer est le moins cher du classement sur les cartes européennes, à 0,7 % + 0,15 € sans abonnement, devant Stripe à 1,5 % + 0,25 €. Mais avec ces deux processeurs, la TVA et sa déclaration restent à ta charge. Parmi les marchands officiels, Inflowpay est le moins cher à 4 % + 0,35 $, devant Dodo Payments (4 % + 0,40 $, plus 1,5 % sur les cartes non américaines) et Paddle (5 % + 0,50 $).
Faut-il gérer la TVA quand on vend des produits numériques à l'étranger ?
Oui. Pour une vente de service numérique à un particulier dans un autre pays de l'Union européenne, la TVA due est celle du pays du client dès que tu dépasses 10 000 € de ventes de ce type par an dans l'UE. Tu la déclares via le guichet unique OSS. Hors Union européenne, d'autres règles s'appliquent (Royaume-Uni, États américains, Canada...). C'est précisément ce qu'un merchant of record prend en charge à ta place.
Chaque activité a ses contraintes et ses objectifs. Si vous avez besoin d’un avis personnalisé ou d’un coup de pouce pour sélectionner la solution la plus adaptée, contactez-nous : on vous aide à faire le bon choix, sans jargon et sans perte de temps.
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